Рынок пластиковых карт: сущность, структура, специфика в России.

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Развитие национальных экономик в условиях усложнения мирохозяйственных связей и ужесточения конкуренции на мировых рынках невозможно без эффективно функционирующей системы безналичных расчетов, важнейшим элементом которой является платежная карта.
В системе общеэкономических категорий платежная карта служит разновидностью безналичных денег.
Играя важную роль в обеспечении кругооборота доходов и продуктов, платежные карты могут оказывать заметное воздействие на объем продаж, уровень цен, деловую активность, скорость оборота денег и многие другие макроэкономические переменные.
Об этом свидетельствует структура денежной массы развитых стран, где доля безналичных операций по платежным картам превышает долю наличных.
Предметом исследования является совокупность теоретических, методических и практических проблем, связанных с развитием рынка платежных карт.
Объектом исследования является рынок платежных карт России.
Целью исследования являются развитие теоретических положений и разработка методических и практических рекомендаций по совершенствованию рынка платежных карт в современной российской экономике.
В соответствии с целью исследования были поставлены следующие задачи:
- систематизировать и обобщить теоретические подходы к определению сущности и особенностей рынка платежных карт;
- определить роль платежной карты в современной национальной платежно-расчетной системе;
- выявить факторы, влияющие на развитие рынка платежных карт.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ РЫНКА ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ
1.1 Особенности денежного рынка на современном этапе экономического развития

Денежный рынок - это подрынок финансового рынка, который занимается торговлей краткосрочными деньгами, то есть требованиями и обязательствами, с денежными остатками центрального банка. Этим денежный рынок отличается от рынка капитала, где передача капитала между торговыми партнерами происходит в среднесрочной и долгосрочной перспективе.
Резервы капитала со сроком погашения до одного года обычно распределяются на денежный рынок; однако в некоторых случаях делимитация производится только на двухлетний срок.
Формирование спроса и предложения на денежном рынке происходит через процентную ставку денежного рынка .
Помимо центрального банка, участниками денежного рынка являются, в частности, кредитные учреждения и различные финансовые посредники, а также крупные промышленные компании.
Ядро денежного рынка: центральный банк и коммерческие банки
Центральным элементом денежного рынка являются отношения между центральным банком и коммерческими банками, поскольку денежный рынок имеет фундаментальное значение для выравнивания ликвидности между коммерческими банками и для управления их ликвидностью.
С другой стороны, на денежный рынок решающее влияние оказывает политика процентных ставок центрального банка.
Коммерческие банки могут покрывать свои краткосрочные потребности в ликвидности, занимая деньги центрального банка посредством так называемых основных операций рефинансирования.
Кроме того, центральные банки также предоставляют другие инструменты краткосрочного рефинансирования. Примерами этого являются механизм маржинального кредитования в Еврозоне или дисконтные сделки с Федеральными резервными банками в США.
В качестве альтернативы или в дополнение к таким операциям с центральным банком коммерческий банк может также оптимизировать потребности своего центрального банка в деньгах на денежном рынке.
Если его потребность в деньгах центрального банка превышает квоту, предоставленную ему центральным банком, он может занимать избыточные деньги центрального банка у других коммерческих банков на денежном рынке.
Инструменты процентного и денежного рынка
Контроль процентных ставок денежного рынка - одно из важнейших направлений денежно-кредитной политики центральных банков. В зоне евро Европейский центральный банк контролирует ставки денежного рынка, прежде всего, через основную ставку рефинансирования, предельную кредитную ставку и ставку по депозитам.
Процентная ставка денежного рынка обычно колеблется между предельной кредитной ставкой и ставкой по депозитам; оба вместе образуют так называемый коридор процентных ставок.
В рамках этого коридора процентных ставок процентная ставка денежного рынка основана на соотношении между денежной массой центрального банка и спросом на деньги центрального банка.
К инструментам денежного рынка относятся, в частности, деньги овернайт и срочные депозиты, операции репо и кредитования, а также краткосрочные ценные бумаги, известные как бумаги денежного рынка, средства центрального банка, производные финансовые инструменты денежного рынка и переводные векселя.


1.2 Платежные карты в системе современного денежного обращения

Пластиковые карты изготавливаются из многослойного ПВХ, ламинированного с двух сторон с высоким глянцем. Преимуществом этой многослойной конструкции является ее высокая деформируемость и практически нерушимость. Формат закругленных углов 85,6 мм × 53,98 мм × 0,76 мм с радиусом 3,18 мм определяется стандартом ISO 7810.
Для платежных карт в формате ID1 в настоящее время применяются следующие форматы: ISO 7810 для внешнего вида (физические характеристики английских идентификационных карт), ISO 7816-2 для размещения магнитных полос и смарт- карт (размеры английских идентификационных карт и расположение контактов) и ISO 7816-3 для электронных сигналов и используемых протоколов (английские идентификационные карты, электронные сигналы и протоколы передачи).
Карточный платеж - это платеж, в котором используются связанные со счетом (например, дебетовые карты) и не связанные со счетом платежные карты (например, кредитные карты).
Личность держателя карты обычно подтверждается подписью. Наиболее важными кредитными картами являются карты Mastercard , Visa , American Express и Diners Club .
В случае карт с электронным кошельком ( англ. Pay Before Cards ) в чип сначала должен быть загружен кредит , чтобы иметь возможность производить последующие безналичные платежи. Его необходимо перезарядить после того, как он был израсходован. При оплате, как и наличными, личность не проверяется, покупатель остается анонимным для продавца / дилера. Электронные кошельки обычно используются в качестве дополнительной функции на других картах. Электронный кошелек в Германии - это денежная карта, а в Швейцарии - наличные деньги.
Также существуют мобильные платежи через смартфоны, планшеты или носимые компьютеры, которые осуществляются посредством бесконтактных платежей. Для передачи платежных данных здесь могут использоваться такие технологии, как Bluetooth, QR-коды или бесконтактный процесс через Near Field Communication (NFC). Также частично учтена функция NFC для платежных карт.
Платежная карта: владелец карты также получает ежемесячный счет, который подлежит оплате немедленно или в течение 30 дней.
Дебетовая карта: деньги с держателя карты снимаются сразу после оплаты.
Предоплаченная карта : владелец карты должен произвести предоплату, прежде чем он сможет расплачиваться ею.
По области применения:
международные платежные карты: например, American Express, Diners Club, Mastercard или Visa;
национальные платежные карты:
от кредитных организаций: например, из сети обслуживания банковских карт или жирокарт;
Карты клиентов от розничных и сервисных компаний , таких как Payback или карты клиента от железнодорожных компаний ( например , BahnCard ).
По носителю:
Карта с магнитной полосой: она содержит магнитную полосу, обычно прикрепленную к задней части, сохраненные данные которой можно считать с помощью считывающего устройства.
Чип-карта: Чип представляет собой интегральную схему и используется в процедурах электронных денег как особый носитель данных, с помощью которого обрабатывается информация о балансе карты .
Гибридная карта: содержит как магнитную полосу, так и чип.
Карты клиентов или телефонные карты, по которым разрешены только безналичные покупки или телефонные звонки , не являются платежными картами .
Платежную карту принимает продавец / дилер (компания-подрядчик), который удостоверяет личность , объединяет сумму счета с данными карты для получения услуги и, при необходимости, запрашивает PIN-код и подпись у пользователя карты. В карточках эмитента обязательство платить срабатывают торговец с добавлением «подпись владельца карточки находится на служебном получении » ( английские подписи на файл ). Это платежное обязательство компании-эмитента карты возникает только в том случае, если продавец использует POS-терминал.
Созданы соответствующие квитанции об исполнении. Этот регламент предписывает соответствующую документацию о проведенных транзакциях, которая требуется, в частности, для рассмотрения